6.24 Mb.Название страница19/21Ю.П.СавинскимДата конвертации15.01.2013Размер6.24 Mb.Тип 19 ГЛАВА 20. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ, ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ 20.1. Операции коммерческих банков Современные коммерческие банки - банки, непосредственно об]служивающие предприятия и организации, а также население - сво]их клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном бан]ковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их от]ношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная орга]низация, которая имеет право привлекать денежные средства физичес]ких и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчет]ные операции по поручению клиентов1. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслужива]ние клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации произво]дят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции: аккумуляции (привлечения) средств в депозиты; их размещения (инвестиционная функция); расчетно-кассового обслуживания клиентов. Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают времен]но свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности пред]приятий, организаций и населения. Экономическую основу операций банка по аккумуляции и разме]щению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммер]ческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов. В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковс]кой практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией бан]ков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Тра]диционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятель]ности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) выделяется наряду с содержанием его операций также степенью разви]тия экономики страны, кредитных отношений, денежного и финан]сового рынков. Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной ком]пании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие: привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок; предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе бан]ков-корреспондентов; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов; управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств; покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностран]ной валюты в наличной и безналичной формах; осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством; выдача банковских гарантий. При этом в Законе «О банках и банковской деятельности» (в редак]ции 1995 г.) подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1,2,3 и 9. Допустимые сочетания иных бан]ковских операций для небанковских кредитных организаций устанав]ливаются Банком России. Кроме того, в соответствии с российским банковским законодатель]ством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки: выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих испол]нение обязательств в денежной форме; приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме; оказание консультационных и информационных услуг; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специ]альных помещений или находящихся в них сейфов для хранения доку]ментов и ценностей; лизинговые операции. Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, при]сущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществ]ляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка Рос]сии и в иностранной валюте. Кредитной организации (в том числе коммерческим банкам) запре]щается занятие производственной, торговой и страховой деятельнос]тью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских. Приведенные ранее положения из Закона «О банках и банковской деятельности» содержат упоминание об операциях и услугах банка. В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между этими понятиями. При этом распространено определение бан]ковских услуг как «массовых операций». Однако из такого определе]ния не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банковских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотно]шений «клиент - банк». Именно наличие клиента и позволяет рассмат]ривать операции банка как его услуги. Таким образом, банковской ус]лугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента. Кроме того, услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу пос]леднего за определенную плату. К основным характеристикам банков]ской услуги относятся: нематериальная сущность услуг; продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир; проведение банковских операций и услуг регламентируется в зако]нодательном порядке; автор новой банковской услуги не имеет авторских прав; система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) экс]клюзивна и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка вы]полняют оди
ГЛАВА 20 - Д-р экон наук, проф. (гл. 1-3; гл. 6 W4; гл. 7 W5, 6; гл. 12)
Комментариев нет:
Отправить комментарий